花旗戰略“撤退”，外資銀行在華為何難以突圍？

作為在中國開辦業務的第一家美國銀行（1902年），花旗個人銀行業務決定退出中國大陸市場。

“在過去數月中，我們仔細評估了多種方案的可能性，最終確定逐步關閉花旗中國個人銀行業務。同時，我們也將繼續尋求個人銀行業務單獨出售的可能性。”花旗中國表示。

至於為何選擇退出，花旗首席執行官簡·佛雷澤（Jane Fraser）表示，花旗缺乏個人銀行業務競爭所需要的規模，而在亞洲部署財富管理、機構業務等將有機會得到更高的回報。

值得注意的是，花旗目前並沒有實現相關資產的轉讓。其在公告中表示，在逐步關閉個人業務的過程中，將繼續尋求單獨出售中國大陸個人銀行業務中的個體業務的可能性。 

花旗強調，此次業務調整不涉及企業與機構客戶業務。“在中國雙循環的新發展格局下，花旗將繼續助力中國企業開拓全球市場和外資機構參與中國開放的大市場，將繼續堅定在中國服務企業與機構客戶，發展對公業務。”花旗中國CEO、花旗銀行（中國）有限公司行長林鈺華表示。

大力收縮零售業務版圖

花旗中國的個人銀行業務的產品和服務包括個人存款、個人保險、個人房貸、個人投資、個人貸款和個人銀行卡。

“在過去數月中，我們仔細評估了多種方案的可能性，最終確定逐步關閉花旗中國大陸的個人銀行業務。花旗逐步關閉中國大陸的個人銀行業務的同時，也將繼續尋求個人銀行個體業務單獨出售的可能性。”花旗中國在其官網發布的通知中表示。

“我們預期全部業務關閉可能需要幾年時間。根據不同產品和個體業務的具體情況，單個時間表會有所不同。”花旗中國表示，在進一步通知前，花旗服務客戶的方式不會產生改變，客戶可以繼續使用花旗的服務，包括花旗客戶熱線、分支行和財富中心等。

與此同時，個人銀行業務網點將會被逐步關閉，但是需要一定的時間和履行一定的監管流程。花旗中國表示，會在關閉網點前及時通知客戶，即便在網點關閉后，客戶也可以繼續通過花旗銀行数字渠道或銀行指定的其他方式使用賬號服務，具體安排會及時通知客戶。

並不僅僅是中國大陸市場，花旗銀行正在大幅裁撤分支機構，已經退出多個海外市場的傳統零售銀行業務。

2021年4月，花旗集團披露一季度業績報告，計劃關閉其他13個國家和地區的零售業務，包括澳大利亞、巴林、中國、印度、印度尼西亞、韓國、馬來西亞、菲律賓、波蘭、俄羅斯、泰國和越南等，2022年1月，花旗集團進一步宣布將在半年內以出售或公開市場接管的方式出清其在墨西哥的零售銀行業務。

伴隨着業務收縮，花旗集團的業績數據也表現承壓。

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花旗集團財報數據显示，在美國公認會計準則下，今年三季度，該集團總營收為185.1億美元，同比增長6.1%；凈利潤為34.79億美元，同比降低25%。其中，個人銀行和財富管理營收61.9億美元，同比增長6%。

其在華營收表現同樣不太理想。花旗中國財報數據显示，其2019-2021年在華營收逐年下滑，分別為59.5億元、55.8億元和54.4億元；凈利潤也走低，分別為20.7億元、17.3億元和18億元。

外資銀行為何從“狼”變成“熊貓”

花旗銀行的版圖收縮，是外資銀行在華的一個縮影。

2007年4月23日，滙豐銀行、花旗銀行、渣打銀行和東亞銀行等四家外資銀行正式向本地居民提供全面人民幣服務。彼時，“狼來了”成為外資銀行入華的普遍形容。

截至2021年末，共有來自51個國家和地區的銀行在華設立了機構，外資銀行營業性機構總數已達929家，其中包括41家外資法人銀行、117家外國銀行分行和135家代表處，分佈在69個城市；其中包括總行41家、分行458家和支行430家。2021年新增的在華外資銀行營業性機構11家。與發展之初相比，外資銀行機構數量、資產絕對規模都有明顯上升。

但是從相對規模來看，外資銀行在中國的發展卻似乎並不如意。

中國銀行業協會外資銀行工作委員會發布的《在華外資銀行發展報告2021》显示，截至2021年末，外資銀行在華資產總額3.79萬億元，佔全國商業銀行總資產的比例僅1.31%。

不僅如此，外資銀行的盈利能力也相對較低。根據銀監會公開數據，2016年二季度，外資銀行資產利潤率（ROA）最低到過0.25%，2021年，這一數值為0.53%，低於城商行的0.64%，並且明顯低於農商行、股份制行、民營銀行、大型商業銀行等各類銀行。

前德意志銀行財富管理中國區總監黃凡用“從狼演化為熊貓”來形容外資銀行的發展歷程。

黃凡認為， 外資銀行的主要困境及成因體現在以下幾個方面：外資銀行的“全球化視野”無法把握“本地特色的機會”；外資銀行的“剛性合規”無法把握“本地的彈性監管”的空間；外資銀行的“風險匹配”難以應對中國特色的“剛性兌付”。

一位曾在外資銀行任職的人士向鈦媒體App表示，“外資行在華展業大都面臨着吸儲困難的問題，財富管理業務本該是外資銀行的強項，但是此前具備中國特色的銀行理財業務讓‘剛性兌付’的理念深入人心，而外資銀行合規較嚴格，很難適應中國市場，錯過了中國金融市場的快速擴張期。”

中國金融四十人論壇（CF40）曾在專題報告中從負債端、資產端和中間業務三方面就外資銀行在華經營展開調查研究，結果显示：在負債端，外資銀行的存款來源面臨約束，而同業拆借市場成本較高；在資產端，外資銀行錯過了中國金融市場的快速擴張期；中間業務方面，市場准入因素使得外資銀行的競爭優勢並沒有得到充分發揮。

報告認為，外資銀行水土不服癥狀與我國當前金融監管不完善、金融市場不成熟有關，這就對我國金融改革提出了更高要求，金融改革與金融開放必須協同推進。（本文首發於鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程）

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