12 年後，「Tap to Pay」功能讓 iPhone 終於變成了 POS 機
圖、文／授權轉載
你知道這個小玩意兒是什麼嗎？
如果你不是從 iPhone 4 時代過來的智慧型手機使用者，你大概不會知道這個設備的用處。
在智慧型手機還存在 3.5mm 耳機孔的年代，很多外接設備廠商都想利用這個接孔擴充手機的功能，而外接一個刷卡器將手機變成 POS 機，在當時可以說是行動支付的先驅。
但是隨著時間的推移，人們已經開始遺忘刷卡器、遺忘 3.5mm 耳機孔，甚至漸漸遺忘「刷卡」這個行為，蘋果卻真的實現了這個古早的想法，將 iPhone「變成」了 POS 機。
iPhone 將「變成」POS 機
2014 年，蘋果執行長 Tim Cook 在 iPhone 6 發表會上公佈蘋果行動支付服務 Apple Pay 時，蘋果就已向世界展現過它對金融領域的野心。
兩年後，Tim Cook 在接受《日經亞洲評論》採訪時直言：「我們希望成為推動無現金支付的催化劑，我們不認為消費者還會留戀現金」。
Apple Pay 的發展非常迅速，根據蘋果的最新公告，目前美國超過 90% 的零售商都已接受 Apple Pay 作為付款方式。
從資料上看來，Apple Pay 似乎在美國暢行無阻，但這有個大前提，那就是商家必須有一台像 POS 機等支援 NFC 近場通訊的終端設備，否則「啪」即走的無現金支付體驗將無從談起。
即便像 Square Reader 等主流的 NFC 支付設備價格並不算昂貴，但這對一些小商家來說確實是一筆可觀的額外硬體成本，這在很大程度上影響了商家推動無現金支付的積極性。
為了解決這個問題，蘋果最近宣布推出一項新的功能「Tap to Pay」，簡單來說，iPhone 通過 Tap to Pay 便可化身 POS 機，只需要輕觸 iPhone 便可以安全地接受無現金服務付款，蘋果稱這將為全美數百萬商家提供服務。
和用於付款的 Apple Pay 不同，Tap to Pay 功能更多的是在幫助商家解決無現金結帳的難題。
開通 Tap to Pay 功能後，商家不僅可以透過自己的 iPhone 接受顧客的 Apple Pay 付款，也同樣接受感應式金融卡、信用卡以及數位錢包等支付方式，這是蘋果在金融服務的一次重要創新。
在方便之餘，安全和隱私也非常重要，蘋果表示 Tap to Pay 將採用與 Apple Pay 相同的安全加密技術，所有的交易記錄都將採用加密處理，即便是蘋果也不知道交易金額或者購買者是誰。
蘋果負責 Apple Pay 和 Apple Wallet 的副總裁 Jennifer Bailey 認為，隨著越來越多的消費者用數位錢包和信用卡進行感應支付，Tap to Pay 的出現將為企業提供一種安全、私密和簡單的方式來接受感應式支付，並利用 iPhone 解鎖一種新的結帳體驗。
透過與支付平台、應用程式開發商和支付平台的合作，我們正在使各種規模的企業，從個體戶到大型零售商，比以往任何時候都更容易接受感應支付，並繼續發展他們的業務。
線上支付平台 Stripe 將成為首個支援 Tap to Pay 的支付平台，並且很快將開放給其他第三方 App，同時蘋果也宣布今年稍晚，美國的 Apple Store 也將支持 Tap to Pay 服務。
需要注意的是 Tap to Pay 服務目前只在美國開放，並且僅支援 iPhone XS 系列或者更新版本的 iPhone 設備。據彭博社的報導，蘋果在 2020 年就已經開始了類似功能的研究，並且花了 1 億美元收購加拿大支付公司 Mobeewave。
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在 iPhone 之前，不少手機廠商也有過將手機「變成」POS 機的技術，例如被蘋果收購的 Mobeewave 公司就曾與三星合作，幫助三星開發了 Pay Touch 系統，可以將 Galaxy S 系列等三星手機作為收款機使用。
而隨著蘋果的加入，傳統的「刷卡」支付將加速淘汰的節奏，而「感應」將取而代之成為信用卡、金融卡支付的新標誌動作。
10 年後，可能沒有人會再「刷」卡
在一些美劇或者美國電影中，每當主角需要花一筆巨款時，總會從錢包裡甩出一張信用卡，當卡片刷過 POS 機，意味著又一個夢想成功落地。
不過在現實生活中，美國人不僅在花巨款的時候愛刷卡，面對日常的小額消費，美國人也愛用信用卡解決。
根據行動支付平台 Square 的統計，2019 年美國人在 20 美元以下的消費中使用信用卡的佔比達 69%，這一資訊相比 5 年前更是上升了近 10%，Square 認為美國人對信用卡小額支付的偏愛正在加速美國向無現金社會發展的進程。
與此同時，「刷卡」這一行為卻在不斷淡化。 Square 的 2022 商業報告指出，29% 的受訪者更願意使用感應式支付（包括行動錢包、感應式信用卡、條碼掃瞄付款等），84% 的受訪者則認為感應式支付讓他們購物體驗更加愉快。
而根據信用卡組織 Mastercard 統計的結果，2021 年第一季度相比上一年同期使用感應式支付技術的交易額增長了超過 50%，越來越多的消費者願意嘗試新的交易方式。
就像過去的晶片卡淘汰磁條卡一樣，利用 NFC 非接觸式支付也正在以一種更便利、更安全的方式取代傳統的插卡支付，而最想要淘汰「刷卡」行為的，其實也是信用卡組織本身。
和蘋果一樣，信用卡組織很早就意識到真正阻礙金融卡非接觸支付的不是 NFC 晶片，而是作為結帳工具的 POS 機等終端設備。
昂貴的結帳設備限制了非接觸支付使用範圍，為了解決這個問題，Visa 和 Mastercard 兩大信用卡組織都盯上了使用者的手機。
2020 年 Visa 和 Mastercard 都相繼推出了「Tap on Phone」技術，以 VISA Tap to Phone 服務為例，店家只需要下載一個 VISA 推出的收款應用 App，就能夠將手上的 Android 手機變成收款機，而不需要額外的硬體。
Visa 稱 Visa Tap to Phone 服務採用了 Java 編寫的客製化核心，能夠在任何支援 NFC 的 Android 設備上提供非接觸式支付服務。
回顧手機支付的歷史你會發現，12 年前 Square 希望用刷卡器「讓每個人都可以接受信用卡付款」，而如今這個理念正在被信用卡組織和各大手機廠商們用 NFC 技術變為現實。
新一代的購物體驗應該是個人化、無縫化、創新化的，而更便利的非接觸式支付方式帶給了使用者更即時的消費體驗，在這實體交易變得珍貴的後疫情時代顯得尤為重要，相信在蘋果、三星以及信用卡組織的推動作用下，「碰一下」將會取代刷卡或現金，成為支付的新趨勢。
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