【電支戰略分析：街口支付】開放平臺擴大異業合作，將推分級制度深化會員經營

街口支付在國內擁有超過580萬用戶，儘管為用戶最多的電子支付業者，但至今仍未轉虧為盈，2021年財報虧損擴大至4.57億元。2022年6月街口董事會決定新的經營高層，前將來銀行資深副總經理梅驊接任街口支付董事長，總經理由產品長范庭甄升任。梅驊甫上任就接下經營轉虧為盈的挑戰，定下3年單月獲利損益兩平的目標。

「今年之前，過去街口支付聚焦於用戶數增加、金額的增加，今年特別重視獲利，街口需要對外證明獲利能力，」街口支付總經理范庭甄表示，過去強調流量、規模化經濟，以獲得更多資金挹注，今年全球經濟較為低迷、加上升息影響，資金投資也趨向保守，經營需要轉虧為盈，才能永續經營。

過去街口用戶數尚未達到相當規模，難以發揮影響力，願意合作的商家有限，必需犧牲與商家交易手續費比例，以及與銀行Account Link帳戶連結費用，以推出服務吸引用戶擴大規模，營運成本比較高。范庭甄表示，由於影響力不夠，議價能力有限，投入大量行銷資金，導致公司毛利是負的，用戶愈多，交易金額愈大，營運虧損愈多。

現在，街口支付已成長至一定的規模，可發揮較大的影響力、議價能力，與商家的手續費議價回歸正常，毛利由負轉正，范庭甄表示，代表用戶增加，使用者的黏著度提升，使用次數愈頻繁，交易金額愈大，不會再導致營運虧損的增加。

發揮平臺規模優勢，異業合作增加收入

為了增加營收，街口開始運用具有龐大用戶流量的支付平臺，與第三方業者合作，借助其專精領域，在平臺上提供服務給街口用戶，例如2021年街口與保經代公司合作推出保險專區，提供車險、意外險等服務，還和銀行業者合作提供貸款服務等。當用戶使用街口支付購買保險商品，除了收取交易手續費，平臺為保經代業者導流、導客，帶來轉換率，收取導流的廣告費用。

街口也善用數據的價值，向使用者推薦保險，以汽車險為例，從消費數據分析，識別某些用戶可能為開車族，對汽車險有需求，與保險業者合作向這些用戶推薦汽車險。

更早推出的街口券也是一種精準行銷服務，由商家設定想要觸及的目標客群，例如性別、年齡、商店距離等等，由街口執行數據分析出符合條件用戶，代替商家發送優惠訊息給這些用戶，為商家提高轉換率。

「通過數據運用，優化廣告效果，協助商家獲得比較好的客單量，讓商家覺得和其他服務相比，在街口下廣告能獲得比較好的轉換率」，范庭甄表示。

街口與銀行合作，針對店家提供貸款服務則是另一個例子，街口將店家去識別化的交易資料，分享給合作銀行建模，商家同意申請貸款，再將其在街口的真實交易資料提供給銀行，取代財力證明。這個例子為銀行貸款服務導客，街口與銀行合作優化流程，簡化核貸流程，例如帶入資料，減少商家需要填寫的資料，提高驗證成功率，讓轉換率提升。

「我們會發展各式各樣的金融產品」，范庭甄形容電子支付就像一間小網銀，但電支與銀行最大差異在於，電支業者不能經營放款業務，因此透過與銀行合作，促成街口用戶申請貸款，展現電子支付平臺的價值。

目前街口透過開放平臺、工具套件，以擴大與第三方的異業合作，在這些工具服務中，包括街口登入，可讓使用者以街口支付會員身分登入第三方服務。范庭甄表示，第三方服務可能對街口登入感興趣，因為電子支付會員通過實名制，相較於其他線上服務的身分登入方式，街口登入能夠協助降低身分詐欺的風險。甚至，街口會員也可以做為其他金融服務開戶的驗證工具，不過，這部分仍需與主管機關討論。

打造資料倉儲平臺，滿足更多數據應用需求

街口支付董事長梅驊曾對外表示，街口未來要將服務做得更精緻，不靠補貼獲客，要增加用戶往來頻率，提高黏著度及忠誠度。

為了讓服務更精緻，提高用戶使用頻次、忠誠度，必須善用數據分析，才能更了解用戶。

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街口分析師使用原始資料分析，由於資料量龐大、複雜，要花費較多的時間才能取得需要的資料，分析效益不好。街口支付在2022年打造資料倉儲平臺，過去工程師設計資料表，不會針對資料分析需求調整資料表結構，現在將資料分析的需求納入第一次的系統設計，產品開發文件也要考慮到未來服務上線，所需要分析的資料。

范庭甄表示，過去街口為了加快推出市場，後續再以人工處理資料，資料表往往沒有整理好，效率也不好，經歷幾次技術重構，過去只有DBA，沒有資料工程師，現在仰賴資料工程師先清理資料，經過處理後再建立資料倉儲，先整理好分析師需要的資料，如用戶、交易、銀行等，提高資料分析的效率。

原始資料經過清洗、整理後，更適合開發應用。例如街口相當重視用戶完成會員註冊後，第一次交易的時間，因為用戶註冊後一個月內發生3筆交易，留存率會比還沒交易的用戶高出很多。

范庭甄指出，過去用戶的首次交易資料沒有被整理出來，每次要分析行銷活動的首次交易效果，分析都需要花費較長的時間，現在首次交易時間整理出來後，加快對行銷活動效果的分析。

提高活躍用戶留存、使用頻次

為了強化會員經營，街口也將活躍用戶作更細的分群，包括30天活躍、60天活躍、90天活躍，針對不同活躍程度用戶，設計不同的行銷方案，但以前每次要重新取得這些資料，現在重新設計的資料表更易取得資料，評估不同活躍程度對廣告轉換率的影響。

范庭甄指出，過去街口針對所有用戶推出行銷活動，街口在2022年嘗試分眾行銷，對用戶作更細的分類，加強用戶的經營，從吸引新用戶進來，轉化為活躍用戶，活躍用戶到用戶留存等。對用戶行為更細緻的分類，包括如何定義活躍用戶，為交易活躍、轉帳活躍，或是繳費活躍用戶，或是依照消費的行為，分為純繳費、純超商消費或是純電商型用戶等等。通過觀察客戶的不同行為，了解對廣告轉換率、營收變化的影響。

「目標是將行銷預算花在投報率較高的」，范庭甄表示，目前用戶的月均交易次數為9到10次，代表至少3天使用1次，2023年街口將祭出獎勵機制，讓用戶交易次數增加至20次。另外，為避免活躍用戶其流失，街口開發出統計模型，綜合多種因素判斷流失可能性，預測準確率已有約7成，當判斷用戶可能流失，針對可能流失的用戶提供合適的補貼，例如該用戶以前偏好在某個通路消費，提供該通路的優惠，「盡可能用他喜歡的方式將他拉回來」，留住用戶才有機會讓其使用其他服務。

街口支付量體已成長至一定的規模，新用戶成長放緩，因此設法提升既有用戶貢獻。2023年第二季將推出會員分級制，將用戶依照交易頻次、金額等因素分為5個等級，交易頻次愈多、金額愈高，等級也愈高，不同等級享有不同的回饋、優惠。

街口支付重點戰略：

公司營運毛利由負轉正，增加更多營收，拼3年單月獲利損益兩平。

深化數據應用，加強會員經營，提高交易頻次、黏著度與忠誠度。

與第三方業者合作在平臺上提供服務，透過數據分析用戶需求，提供適合的商家資訊。

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